不良贷款一直居高不下，前清后增，笔者根据多年的观察认为，不仅有贷户拖欠赖债的原因，更有信用社自身管理存在的弊端及社会信用环境差等诸多问题。比如，一些贷户总觉得在集体或国家的大锅里舀饭吃理直气壮，天经地义。认为贷款是国家的钱，能拖则拖，能赖则赖。还有一些贷户认为信用社没有健全的法律管理体系，我即使不还，你也无能为力。有些贷户则是负债累累，家徒四壁，干脆就是破罐子破摔。其中信用社在贷款发放上仍受制于地方政府的行政干预，“贷款难”也是贷户还贷拖沓的一个重要原因。
　　那么，农村信用社怎样采取行之有效的措施，努力降低不良贷款呢？
　　分类施策，多策并举：必须认真分析每笔不良贷款形成的原因，抓住症结，对症下药。对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，强制清收；对老村组集体贷款和死亡绝户贷款，通过地方政府和村委会能落实的，想方设法予以落实，无法落实的，进入呆帐，逐级报批核销；对一些一时难以归还的，可通过充电、供氧、补血等，以贷养贷，增强“造血”功能，培养还贷能力；对行政干预贷款，可通过加强同地方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款打开“突破口”。
　　金融联手，多方制裁：农村信用社应该与同各金融机构联起手来，建立逃废债务单位档案，向社会公开“曝光”，并采取停放贷款、冻结账户等联合制裁措施。同时还可以加强同地方政府、社会各部门的联系沟通，通过政府干预和社会压力促使贷户还贷。对一些贷款欠息大户或多社贷款户，可实行信贷员蹲点跟踪，促其还贷。
　　关心支持，全力配合：信用社在自身搞好资产保全和“门前清”工作的前提下，还需要社会各部门要关心重视信用社盘活清收工作，要加强同地方党政部门的联系，通过沟通协商，使他们主动过问自己经手、担保或辖内企业、农户形成的不良贷款，积极同公、检、法、司、工商、税务等部门搞好关系，千方百计为信用社盘活不良贷款提供极大“便利”，健全金融法律管理体系，组建金融法庭，为盘活清收工作开辟“通道”，以维护农村信用社的合法权益。
　　严格管理，绩效论酬：一方面，严把贷款投放关，通过择优扶持，寻找新的经济增长点，从源头上控制不良贷。新形成的不良贷款，根据调查、审查、审批人员的责任，严格责任追究，坚决推行风险贷款赔偿制度，不心慈手软，不留情面；另一方面，建立降低不良贷款激励约束机制，对信贷员分配降低不良贷款的目标任务，建立新老划断、余额和占比三项考核，并推行任务完成优劣与个人收入直接挂钩的激励机制，按月考核，奖优罚劣；对连续三个月完不成清收盘活任务的，亮出“黄牌”，对连续半年完不成任务的，给其“断奶”，对盘活清收进展缓慢或收效甚微的，予以下岗辞退，从而调动信贷人员的盘活清收积极性和创造力。
　　(作者单位：河南省农村信用社联合社洛阳市办公室)